Dinero: Domina el juego, de Tony Robbins

En este resumen del libro Dinero: Domina el juego titulado «7 pasos simples para lograr la libertad financiera», descubrirás:

  • Cómo Tony Robbins aconseja construir un futuro financiero seguro en 7 pasos,
  • Qué consejo de los mejores expertos para administrar tu dinero hoy,
  • Cómo ser rico y feliz al mismo tiempo.

Introducción

En este inspirador manual de inversiones, Tony Robbins nos brinda un resumen accesible de sus entrevistas con 50 de los mejores expertos en el campo de las finanzas personales.

Robbins revisa los consejos de inversión clásicos para explicarlos mejor e incluso ofrece algunas ideas bastante originales sin olvidar enfatizar su importancia para completar el proceso de creación de riqueza.

Sin embargo, no se olvida de precisar que no es un asesor de inversiones profesional y que su rol se limita a resumir y transmitir los consejos recibidos de los mejores expertos al tiempo que agrega su toque personal como «Lifecoach».

Los 7 pasos clave en breve

  1. Tome el control de tu dinero. Ahorre tanto como sea posible para aprovechar el interés compuesto.
  2. Conozca las reglas del juego del dinero. Por ejemplo, tenga en cuenta el impacto de las tarifas cuando invierta.
  3. Calcula el «costo de tus sueños». Establecer metas realistas. Calcule su nivel de gastos durante la jubilación en función de cómo quiere vivir y de lo que puede ganar y ahorrar. Las anualidades pueden garantizarle ingresos de por vida, pero los activos que las generan no tienen todas las mismas características. Elija con cuidado los que más le convengan.
  4. Practique la gestión de riesgos y la asignación de activos. Distribuya sus inversiones entre aquellas que le ofrecen un buen nivel de seguridad y aquellas que le permiten beneficiarse de un mayor potencial de crecimiento pero con un nivel de riesgo adecuado.
  5. Reduzca sus pérdidas y maximice sus ganancias buscando siempre la mejor rentabilidad de su dinero
  6. Reciba consejos de los mejores inversores. Administre su dinero sabiamente, busque pequeñas inversiones que ofrezcan grandes retornos, tome decisiones sabias e informadas, y continúe haciendo su tarea y sea generoso.
  7. Comparta su riqueza. El dinero se utiliza para mejorar su vida y la de sus seres queridos.

Resumen completo

Las personas que se enriquecieron cometieron errores, aprendieron de ellos e hicieron ajustes en la forma en que invierten para poder resistir la volatilidad del mercado. Y lo hicieron sean cuales sean las condiciones económicas del momento.

En el 99,9% de los casos, sus métodos requieren disciplina y educación financiera. Los consejos de los mejores inversores estadounidenses se pueden resumir siguiendo los 7 pasos para ahorrar e invertir su dinero que se describen a lo largo del libro.

Al implementar este proceso de aprendizaje de 7 pasos, debe tener en cuenta que el objetivo final es tener suficiente capital para poder jubilarse.

Históricamente, el concepto de jubilación es relativamente reciente. Estados Unidos implementó el Seguro Social durante la Gran Depresión cuando la esperanza de vida promedio de un estadounidense era de 62 años. Hoy, la mitad de los hogares estadounidenses verán a la esposa cumplir 92 años, y 1 de cada 4 hogares verá a la esposa cumplir 97 años. Esto equivale a decir que muchas personas pasarán tanto tiempo jubiladas (unos treinta años) como trabajando cuando estas últimas no necesariamente han aportado lo suficiente para que el sistema de pensiones no acabe en un déficit estructural.

A pesar de la urgencia de la situación y la urgencia de asumir la responsabilidad financiera de uno mismo para evitar quedar atrapados en los restos de un sistema roto, muchas personas se sienten intimidadas por la inversión y las finanzas y, lamentablemente, este miedo les impide alcanzar la seguridad financiera.

Cuando decida (re) tomar las riendas de su futuro financiero, nunca debe pasar por alto que sus decisiones de inversión tienen un componente emocional crucial. Y esto, por supuesto, se aplica a los 7 pasos que Tony Robbins describió para lograr la libertad financiera.

Paso 1: tome el control de su dinero ahorrando regularmente

La fuerza matemática del interés compuesto, una de las herramientas más poderosas del universo, puede funcionar para usted.

Tony Robbins toma el ejemplo de uno de los padres fundadores de los Estados Unidos, Benjamin Franklin, que dejó $ 1000 a cada una de las ciudades de Boston y Filadelfia. Precisó que las autoridades municipales no deben tocar este dinero por un período de 100 años. Una vez transcurrido este período, se les permitiría retirar $ 500,000. Después de 100 años a una tasa de interés del 8%, el monto acumulado había superado los $ 6,5 millones.

Aquellos que comienzan a ahorrar o invertir desde el principio y ya no tocan ese dinero se benefician de la magia del interés compuesto. Cualquiera que sea el nivel de sus ingresos, nunca excederá el poder del interés compuesto. Estos representan la mejor encarnación posible del famoso principio de hacer que el dinero trabaje para usted y no al revés.

Ahorrar es el primer paso hacia la libertad financiera. Lo que consiga ahorrar hoy le proporcionará beneficios de por vida. Apartar el 10% o el 15% de sus ingresos no es tan difícil y una vez que el dinero ha alcanzado la masa crítica, el interés compuesto le permite generar rendimientos de por vida.

La mejor manera de ahorrar ese dinero es establecer un depósito directo cada mes de su cuenta corriente y lo coloque en su cuenta de ahorros o inversión.

Paso 2: conozca las reglas del juego

Debe aprender a trazar su propio rumbo evitando creer en los mitos que dominan la sabiduría convencional sobre inversiones.

Por ejemplo, uno de los mitos transmitidos por la industria financiera es que usted cree que su corredor siempre está trabajando en su mejor interés y que los cargos cobrados por los fondos que comercializan son insignificantes.

Sin embargo, el 96% de los administradores de fondos activos no logran superar a los fondos indexados durante un período prolongado.

Por ejemplo, de 1984 a 1995, solo 8 gerentes de 200 lograron obtener mejores resultados que el índice Vanguard 500. ¿Por qué, en estas condiciones, seguir pagando tarifas cuando el trabajo realizado no permite hacerlo mejor que un índice mucho más barato como un fondo de índice cotizado? Una gran mayoría de inversores individuales no se toman el tiempo para calcular el impacto de las comisiones en los rendimientos anunciados.

Si tomamos un ejemplo para ilustrar este último punto, la diferencia entre comisiones del 1%, 2% o un 3% en una cartera de un millón de euros en un período de 30 años es dramática. En este ejemplo, si tomamos la hipótesis de una rentabilidad anual del 8% durante estos 30 años, una comisión del 1% deja al inversor un capital de 7,6 millones de euros, una comisión del 2% con un capital de 5,7 millones de euros y costes del 3% con un capital de 4,3 millones de euros.

Otro ejemplo, si el mercado es lento y sin dirección como fue el caso del S&P 500 del 1 de enero de 2000 al 31 de diciembre de 2012, un inversor con una cuenta de 100.000 euros habría pagado 30.000 euros en comisiones cualquiera que sea el rendimiento obtenido. Intrínsecamente, es por tanto el inversor quien habría asumido el riesgo de mercado de una rentabilidad ridícula o incluso inexistente sin dejar de pagar los 30.000 euros en comisiones al gestor.

Cuando se trata de OICVM, tenga cuidado de diferenciar entre las tasas de rendimiento ponderadas en el tiempo, basadas en la tenencia de un fondo durante un año calendario completo, y la tasa de rendimiento ponderada en euros, según el dinero realmente invertido durante una parte del año. John Bogle, el fundador de los fondos Vanguard, deja en claro que existe una brecha significativa entre los 2, lo que significa que los rendimientos anuales reales obtenidos por los fondos tienen un rendimiento promedio inferior al 3% de los rendimientos publicados por estos últimos.

Paso 3: calcula el costo de tus sueños

Necesita establecer metas realistas para usted. La mayoría de las personas, incluido el 46% de los asesores financieros según los estudios que utiliza Tony Robbins, no saben cuánto dinero necesitarán para su jubilación.

Calcule sus gastos mensuales futuros, asegurándose de evaluar sus necesidades básicas, así como los pequeños placeres que quiere darte a si mismo en función de cómo quiera vivir en su jubilación y de lo que gane y pueda ahorrar ahora.

Para lograr la independencia financiera, debe ahorrar tanto como sea posible, obtener los mejores rendimientos posibles, minimizar sus gastos y eliminar las compras compulsivas que no mejoran su calidad de vida. El objetivo final es dejar que el interés compuesto haga su magia.

Tony Robbins también aconseja invertir en fondos indexados para diversificar sus tenencias y minimizar la cantidad de tarifas que paga para que su dinero funcione de la manera más eficiente posible.

Dinero: Domina el juego, de Tony Robbins

Paso 4: Practique la gestión de riesgos y la asignación de activos

La asignación de activos es una decisión de inversión crítica. Por lo general, los inversores asignan sus inversiones comprando acciones, bonos, materias primas y bienes raíces según su cronograma, necesidades y tolerancia al riesgo.

Cualquiera que sea la clase de activo que considere, debe tener en cuenta que lo que sube caerá un día u otro, y viceversa. Durante su vida, al menos una de las inversiones que ha realizado experimentará una caída de precios de alrededor del 50 al 70%, probablemente debido a una recesión. Esta es la razón por la que el premio Nobel Harry Markowitz, que trabajó en el concepto de diversificación, dice que «la diversificación es lo único gratuito».

Para diversificar tus inversiones, puedes dividirlas entre las más seguras y las que ofrecen mayor potencial de crecimiento (y por tanto un mayor nivel de riesgo) entre las que encontramos renta variable y renta fija pero no inmobiliaria. Según el premio Nobel Robert Shiller, creador del índice de bienes raíces de EE. UU. que lleva su nombre (Case-Shiller), los índices de precios de bienes raíces de EE. UU. no han subido durante 100 años fuera de los períodos de burbuja como lo han hecho en los últimos años.

Los activos que pueden proporcionar alguna forma de seguridad incluyen algunas formas de seguro, anualidades, ciertos documentos fiduciarios, pensiones y pagarés estructurados.

Estos pagarés son contratos privados en los que los inversores prestan dinero a una gran institución bancaria y con el tiempo, normalmente alrededor de 7 años, el banco reembolsa al principal con un porcentaje del rendimiento obtenido de la inversión en el banco. Algunas calificaciones ofrecen una protección del 100% contra el riesgo de pérdida y hasta el 90% de la ganancia derivada del rendimiento del índice.

La asignación de activos es una compensación entre crecimiento y asunción de riesgos. Ninguna clase de activos está en condiciones de apreciarse continuamente. Los mercados funcionan en ciclos y podría perder todas sus ganancias en solo unas pocas semanas si no ajusta su cartera.

Puede invertir en las 7 principales clases de activos: acciones, bonos de alto rendimiento, bienes raíces, materias primas, divisas, objetos de colección y notas estructuradas, en diferentes mercados y diferentes niveles de vencimiento, y realizar ajustes a lo largo del tiempo.

Muchos expertos, incluido John Bogle, aconsejan diversificar sus tenencias invirtiendo en fondos indexados cotizados de bajo costo que le brinden un rendimiento satisfactorio y una exposición general a los mercados de valores.

Paso 5: Reduzca sus pérdidas y maximice sus ganancias

La estrategia “All Weather” inventada por Ray Dalio de Bridgewater Associates ha generado un retorno anualizado del 21% desde 1991. Un desempeño que lo ubica entre los mejores desempeños globales de todos los tiempos.

La filosofía del fondo es lograr el mejor rendimiento posible minimizando el riesgo tanto como sea posible.

Las acciones son, en promedio, 3 veces más riesgosas que los bonos. Esto tiene el efecto de que una cartera equilibrada con 50% de bonos y 50% de acciones siempre verá caer más la porción de acciones que su contraparte de bonos. Desde la perspectiva de la gestión de riesgos, una cartera equilibrada con un 50% de acciones y un 50% de bonos significa que el 95% del riesgo de la cartera lo asumen las acciones.

El índice S&P 500 perdió un total del 134% entre 1973 y 2013, mientras que el índice de bonos Barclays Aggregate solo sufrió una pérdida de solo el 6%. 

El ejemplo anterior es más bien revelador de la urgencia de los inversores frente al riesgo de equilibrar adecuadamente sus carteras. La cartera desarrollada por Dalio plantea la cuestión de las conexiones entre las diferentes clases de activos, en particular la idea de que ciertas inversiones no están correlacionadas entre sí.

La crisis de 2008, que vio colapsar todas las clases de activos, sacudió esta idea. La cartera de Dalio solo nos permite concluir que ciertas clases de activos pueden, durante ciertos períodos de tiempo, tener un mejor desempeño y resultar más rentables que otras.

Según Dalio, la inflación, la deflación y las sacudidas del crecimiento económico tienen un impacto clave en los precios de diferentes clases de activos. El crecimiento sorpresa puede acelerar el progreso de cualquier activo y cualquier activo puede declinar si las condiciones económicas no son favorables.

Dalio recomienda una exposición del 30% a la renta variable, del 15% a los bonos de vencimiento medio, del 40% a los bonos a largo plazo, del 7,5% al ​​oro y del 7,5% a las materias primas. Su mejor opción es reequilibrar su cartera anualmente. En condiciones reales de inversión, dicha cartera habrá obtenido un rendimiento anual del 9,7% (neto de comisiones) de 1984 a 2013 y habría generado rendimientos positivos el 86% del tiempo. La pérdida máxima registrada para dicha cartera habría sido del 3,9% en 2008 (en comparación con una caída del 37% en el S&P 500 en el mismo año).

El momento de las pérdidas es un elemento del rendimiento de la cartera que rara vez se discute. Por ejemplo, es posible que los inversores que incurran en pérdidas al principio de sus carreras de inversión o cuando se acaban de jubilar nunca se recuperen realmente.

Entonces, por poner un ejemplo concreto, un hombre que se jubila a los 65 años con una cartera de 500.000 euros y que prevé retirar un 5% anual sufre pérdidas anuales consecutivas del 10%, 13% y 23% durante sus primeros 3 años de jubilación. Debido a las pérdidas sufridas, solo podrá retirar un total de 580.963 euros durante la duración de su cartera por un importe inicial de 500.000 euros.

En comparación, una mujer de 65 años con una cartera de 500.000 euros que prevé retirar un 5% cada año y no sufre ninguna pérdida hasta los 71 años podrá retirar 911.482 euros a lo largo del tiempo, es decir, un 59% más que el hombre que sufrió las pérdidas en el ejemplo anterior.

Para evitar este tipo de contratiempos, Tony Robbins introduce una estrategia de inversión defensiva basada en anualidades para garantizar ingresos de por vida. Estas anualidades pueden ser inmediatas, diferidas (fijas, indexadas o híbridas), variables o diferidas fijas.

La anualidad de índice fijo se ha vuelto muy popular entre los inversores, ya que les permite controlar sus depósitos, está 100% garantizada sobre el capital y paga ingresos garantizados de por vida cuando los inversores optan por el sistema de anualidades (“Income rider” en inglés).

Las inversiones ofrecidas por los seguros privados permiten a los compradores hacer tantos depósitos como quieran y luego proteger sus ganancias mientras se benefician de un pago exento de impuestos a la herencia para sus herederos.

Paso 6: obtenga consejos de los expertos

Estas son las 4 recomendaciones principales dadas por más de 50 inversores exitosos, incluidos varios multimillonarios:

  1. Para evitar perder dinero, la gestión de riesgos es fundamental. Manténgase enfocado en minimizar sus pérdidas. Si pierde el 50% de una inversión, deberá obtener una ganancia del 100% para cubrir sus pérdidas.
  2. Busque pequeñas inversiones que produzcan grandes beneficios. Los profesionales esperan pacientemente el momento adecuado para comprar con el fin de aprovechar este tipo de oportunidad asimétrica de riesgo-recompensa.
  3. Aprenda a tomar decisiones informadas con una cantidad limitada de información. No puedes saberlo todo, así que prepárate para actuar incluso si no lo sabes todo.
  4. Siga ganando, trabajando y dando.

Paso 7: comparta la riqueza

Concéntrese en objetivos específicos y actúe de manera que despierte su poder interior. Preste atención reconociendo sus patrones de comportamiento negativos, aprenda nuevas habilidades y use su tiempo libre para profundizar sus intereses. Con el tiempo, si todo va bien, se volverá más rico, más saludable y se sentirá más feliz.

El dinero por sí solo no le hará feliz. Asegúrese de vivir una vida equilibrada y mantenerse saludable, entablar relaciones sólidas con los demás y disfrutar satisfaciendo sus necesidades mientras cuida de las personas que le importan.

Hacerse rico se trata de crear una mejor calidad de vida para usted y para los demás, lo que también incluye defender una causa que le importa.

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El millonario de la puerta de al lado es un libro pionero en lo que a la libertad financiera se refiere.

En el libro «El millonario de la puerta de al lado», sus dos autores relatan cómo hacen los ricos para alcanzar la riqueza. Pero antes de pasar a ver qué dicen los autores del libro, hay que tener clara una cosa. Cuando hablan de ricos se refieren a personas libres financieramente, no a personas con un Ferrari en la puerta (en vez de con acciones de Ferrari) y casas repartidas por el mundo que sólo utiliza el personal de servicio. De hecho, es posible que muchos de esos no fuesen considerados como ricos por los autores.

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Aunque se ha escrito mucho sobre libertad financiera, este libro destaca porque las conclusiones a los que llegan los autores se basan en más de 20 años de estudios y entrevistas a personas ricas. Con las conclusiones de esos estudios, escribieron el libro que vamos a ver.

El texto que hay a continuación es una traducción propia de algunas de las primeras páginas de «El millonario de la puerta de al lado».

Estudiando a los ricos

Hace 20 años empezamos a estudiar cómo la gente se hacía rica. Al principio, lo hacíamos como te podrías imaginar, encuestando a la gente en los barrios de clase alta a lo largo del país. Haciendo eso descubrimos algo raro. Mucha gente que vivía en casas caras y que tenía coches de lujo, en realidad no tenía mucha riqueza. Entonces descubrimos algo más raro todavía. Mucha gente con riqueza no vive en barrios de clase alta.

Esta perspectiva cambió nuestras vidas, y llevó a uno de nosotros (a Tom Stanley) a conseguir la inspiración para escribir 3 libros sobre el marketing de los ricos en América, y a convertirse en asesor de empresas que ofrecían productos y servicios para ricos. Además, llevó a cabo estudios sobre ricos para 7 empresas del Top 10 de servicios financieros de América. Entre los dos, hemos realizado cientos de seminarios sobre el asunto de tener a la riqueza como objetivo.

¿Por qué hay tanta gente interesada en escuchar lo que tenemos que decir? Porque hemos descubierto quienes son los ricos de verdad y quienes no. Y lo más importante, hemos determinado cómo la gente normal puede hacerse rica.

¿Qué es eso tan importante que habéis descubierto? Sólo esto: la mayoría de la gente está totalmente equivocada sobre la riqueza. La riqueza no es lo mismo que los ingresos. Si ganas mucho dinero al año y lo gastas todo, no te está haciendo más rico. Simplemente estás llevando un estilo de vida alto. La riqueza es lo que acumulas, no lo que gastas.

¿Cómo te haces rico? También aquí la mayoría de la gente tiene las ideas totalmente equivocadas. Muy pocas veces se debe a la suerte o a herencias, o a tener grandes titulaciones, o incluso a una gran inteligencia que les permita amasar una gran fortuna. La riqueza es, habitualmente, el resultado de una vida de trabajo duro, perseverancia, de un plan y, sobre todo, de auto disciplina.

¿Y cómo puede ser que yo no sea millonario?

El millonario de al lado, de Thomas J. Stanley
El millonario de la puerta de al lado, de Thomas J. Stanley

Mucha gente se hace esta pregunta. Muchos de ellos trabajan duro, tienen una buena educación y unos ingresos altos. Entonces, ¿por qué hay tan pocos ricos en América?

Los millonarios y tú

 …

Sólo una minoría de los americanos tienen alguno de los activos financieros más convencionales. Sólo un 15% de los hogares americanos tienen depósitos bancarios, un 22% un certificado de depósito, un 3,4% bonos corporativos o municipales, menos del 25% tienen acciones o un fondo de inversión, un 8,4% una propiedad que alquilar…

Pero un 65% tienen sus activos en su propia casa y un 85% en uno o varios vehículos motorizados. Los coches tienden a depreciarse rápidamente. Los activos financieros tienden a apreciarse.…

Más del 80% de los ricos son gente ordinaria que ha acumulado su riqueza en una generación. Lo han hecho de forma lenta y constante. Sin firmar un contrato millonario con los Yankees o sin convertirse en el nuevo Mick Jagger…

Los siete factores que siguen los millonarios

1. Viven bastante por debajo de sus posibilidades.

2. Emplean su tiempo, energía y dinero de forma eficiente en cosas que generan riqueza.

3. Piensan que alcanzar la libertad financiera es más importante que mostrar un alto estatus.

4. Sus padres no les mantenían.

5. Sus hijos adultos son auto suficientes económicamente.

6. Son expertos en detectar oportunidades en el mercado.

7. Eligieron la ocupación correcta.

Conclusión:

Me gusta mucho el punto 3: Piensan que alcanzar la libertad financiera es más importante que mostrar un alto estatus. No se trata de vivir mal para alcanzar la libertad financiera, pero es muy probable con un objetivo como éste, le de mucha más importancia a su libertad, que a tratar de demostrar algo. De hecho,  de las personas más ricas  que conozco en mi entorno, la mayoría se han hecho a sí mismos y la imagen que dan es totalmente normal. Viéndolos, nadie pensaría que son ricos, mientras que los que menos tienen, son los que más ricos parecen.

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